固定利率抵押贷款与可调整利率抵押贷款

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(本文最初于2010年6月28日发布,并已更新。)

固定利率抵押贷款与可调整利率抵押贷款

最近,我听说有人以2.5%的价格获得了30年期固定利率抵押贷款。那令人难以置信的低,令人恶心,哈哈。

大约三分之二 的美国人是房主,其中许多人即使不是全部,也为他们的大部分成年生活提供抵押。

两种抵押

抵押贷款是以房屋为抵押的贷款,通常是一家人最大的一笔贷款。

在这篇文章中,我将描述和比较两种抵押:固定利率抵押和可调利率抵押。希望这将有助于您在比较抵押贷款方案时做出决定。

但是首先,固定汇率或可调汇率是多少? 这是贷款的利率—放款人将钱承诺给您的溢价。 贷方每天都在抵押余额中收取利息。 利率越高,每天产生的利息越多。 随着抵押贷款余额的减少,每天收取的利息也随之减少。

固定利率抵押

A 固定利率抵押 是抵押 利率在整个贷款期内没有变化。普通贷款期限为15年和30年,通常分别分为180个月还款和360个月还款。

由于利率是固定的,因此这些月度付款不会改变。这使贷款过程具有可预测性—并且,如果历史沿袭至今,由于通货膨胀,随着时间的流逝,这些支付的金额将会减少。

30年期抵押贷款利率高于15年期抵押贷款利率几乎总是这样,因为贷款人因允许将这些钱被捆绑更长的时间而获得溢价。 (除非借款人违约,通常贷款人通常不能提早抵押。)

对于相同的贷款额度,15年抵押的最低还款额比30年抵押的最低还款额更大,因为本金(借入的金额)的偿还速度更快。但是,不利的一面是,15年期抵押的总利息要比30年期抵押的少得多,因为(a)15年期抵押的利率较低,并且(b)贷款可以更快地偿还,因此利息产生的时间更少。

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浮动利率抵押

一个 浮动利率抵押,或者说ARM是抵押 利率在贷款期内可能会有所不同.

签署浮动利率抵押贷款的借款人不能保证利率在贷款期限内保持不变。

这些贷款通常以允许调整利率之前的年数来描述,或者“float,”与市场。 5/1 ARM将在五年后浮动,此后每年可以更改。 7/1 ARM将在七年后浮动,此后每年可以更改。

ARM的初始利率通常比相同期限的固定利率抵押贷款低。有两种方法可以查看它,但是它们都可以归结为以下事实: 利率风险从贷方转移到借款人.

如果利率上升,利率风险将包括潜在成本。如果放贷方像固定利率抵押贷款一样承担利率风险,那么如果利率上升,放贷方就有可能错过一些钱,因为这笔钱是以较低利率承付的。

取而代之的是,借款人要承担利率风险,那么,如果利率上升,他们就会支付更多的费用,因为在最初的几年之后,利率会随着市场的上涨而上升。因此,查看ARM初始利率为何较低的一种方法是,对借款人承担利率风险进行补偿。另一种看待这种情况的方式是,贷方通过提供低于市场利率的利率来预先承担损失,以鼓励借款人选择固定利率抵押贷款而不是固定利率抵押贷款。这就是为什么这么低的初始利率被称为“teaser” rates.

哪种抵押更好?

这是一个加载的问题,因为答案是:“It depends.”

一种抵押并不总是比另一种抵押更好。在某些情况下,这两种情况都适用。

浮动利率抵押贷款的情况

一个 浮动利率抵押 may be appropriate if it's very likely that the mortgage won't be held for the entire term.  This way the borrower can take advantage of the 预告片 rate and sell before the rate has a chance to adjust.  Or, if interest rates are very high, the borrower can take advantage of the lower rates as they go down.

危险是抵押贷款的持有时间可能会比预期的长,利率可能会上升,或者房地产市场可能会下跌,这意味着在出售时将产生巨额账单。 (当然,这两种抵押都可能发生。)

固定利率抵押贷款的情况

固定利率抵押贷款的初始利率较高(还款额较高),但在贷款期限内不会改变。如果利率很低(现在还是现在),那么如果预计抵押会保留一段时间,那么这是一个更好的选择。

贷方承担所有利率风险,并将一直承受到抵押贷款期限结束为止。当然,如果利率很高,可能会更好 锁定高利率。

为了约翰的钱: 由于利率低至现在(2020年),如果我今天要借钱,我将只考虑固定利率抵押贷款。 房价上涨的余地很小,但是上涨了。

房屋抵押贷款可能是大多数人看到的最大支出。仔细比较抵押贷款利率,然后选择最适合您的抵押贷款!

关于2个想法“固定利率抵押贷款与可调整利率抵押贷款”

  1. I’一直在考虑将我们的房屋贷款和第二抵押贷款再融资到ARM。我们计划在5年内搬家,所以我’我不太担心之后的利率。唯一的办法就是计算数字,以了解节省下来的费用是否值得额外的费用,等等。

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  2. 浮动利率抵押贷款似乎太冒险了。当美联储决定大幅度提高利率而房主不采取行动时,会发生什么呢?’不能卖?我记得几年前听到的恐怖故事,当时美联储将利率提高到我按揭还款额的两倍。

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